Com actuar per a evitar que el deute t'ofegue

La dura crisi a la qual ens aboca la pandèmia es deixa sentir en les llars: creix el número dels qui no arriben a fi de mes, i dels usuaris que no poden fer front al pagament del lloguer, a la hipoteca o altres préstecs. Et supera el pagament de la hipoteca? Vegem quines opcions hi ha.

Des de OCU animem a qui s'enfronte a un deute inassumible, a prendre mesures com més prompte millor. Passem revista a les diferents solucions que té qui no pot fer front al seu deute hipotecari. 

Què fer si no pots pagar la hipoteca

Durant alguns mesos va estar en marxa la possibilitat de sol·licitar una moratòria hipotecària. Ja ha acabat aqueix termini, però continua estant vigent el codi de bones pràctiques bancàries que, si es compleixen determinats requisits, reconeix mesures d'ajornament i reducció de deutes, o fins i tot la dació en pagament. Però si no es reuneixen els requisits per a acollir-se a aqueix codi sempre queda l'opció de moure's: negociar amb l'entitat financera, o fins i tot vendre la casa… tot menys evitar la subhasta per impagament. 

Acollir-se al codi de bones pràctiques

La major part dels bancs ha signat aquest codi de bones pràctiques, i si es reuneixen els requisits, és possible sol·licitar-lo: aquesta seria d'entrada la millor opció per a alleujar la situació. Planteja tres opcions:

1. Reestructuració del deute

És a dir, rebaixar la quota de manera temporal o permanent, amb canvis en el termini, el tipus d'interés, etc. És la primera mesura del protocol de bones pràctiques i ha d'aplicar-se obligatòriament si es compleixen certs requisits:

Que la hipoteca ha de finançar la compra d'habitatge habitual.

Que la quota supere la meitat dels ingressos nets de la unitat familiar (o 40% si algun dels seus membres té un grau de discapacitat del 33% o més).

El preu de l'habitatge no ha de superar ni els 300.000 euros en total ni el preu mitjà per m² per a habitatge lliure de l'Índex de Preus de l'Habitatge del Ministeri de Foment, incrementat en un 20%.

Els ingressos de la unitat familiar estan limitats a tres vegades el *IPREM anual (22.546,77 euros en 2020), o bé 4 o 5 vegades en cas que hi haja discapacitats o membres considerats especialment vulnerables.

A més, dins dels quatre anys previs a fer-se la sol·licitud, l'esforç de pagar la hipoteca respecte a la renda familiar ha d'haver-se multiplicat per 1,5 o han d'haver-hi sobreveniu circumstàncies (nous membres, malalties o discapacitats, edat...) que hagen fet a la unitat familiar especialment vulnerable.

2. Quitació

La quitació és el “perdó” d'una part del deute. El banc no està obligat a concedir-la, però sí a valorar-la quan l'usuari compleix els requisits anteriors, agreujats a més per altres circumstàncies, com el que cap membre de la unitat familiar pot tindre altres béns o drets que permeten pagar el deute; que aqueix habitatge siga l'única garantia del préstec; que l'immoble hipotecat li l'únic habitatge propietat dels deutors, que aquests demanaren el crèdit per a finançar la seua compra… en qualsevol cas, sempre serà el banc qui discrecionalment decidisca condonar o no part d'aqueix deute.

3. Dació en pagament

En aqueix cas, el banc accepta que el deute quede saldada per complet mitjançant el lliurament del pis, valga el que valga en el moment.  L'entitat tampoc està obligada a acceptar la dació en pagament, però poden valorar-ho si el preu de l'habitatge no supera els 250.000 euros en total ni el preu mitjà per m² per a habitatge lliure de l'Índex de Preus de l'Habitatge  del Ministeri.

• Plantejar-se negociar amb el banc
• Si no és possible acollir-se al codi de bones pràctiques, sí que pots intentar negociar amb la teua entitat alguna solució que supose un alleujament almenys temporal: tampoc el banc està interessat en què es descontrole l'impagament.
• Vendre la casa
• Si no pots pagar la hipoteca, sobretot si et queda molts diners per pagar i no creus que les dificultats puguen resoldre's en curt termini, el millor pot ser plantejar-se vendre la casa com més prompte millor, fins i tot perdent diners.
• Segons els experts, és probable que els preus seguisquen a la baixa en els pròxims temps: si no actues, corres el risc d'acabar perdent la casa a les mans del banc i que el que s'obtinga per la seua subhasta no baste per a cobrir el deute. És l'última opció, però és millor que perdre l'habitatge.

Consulta la notícia original ACI